הפניה לאשרא על ידי היצואן נעשית פעמים רבות כשהעסקה המסחרית עדיין בשלבים מוקדמים ותנאיה עדיין במשא ומתן וגיבוש בין היצואן לבין הקונה. בשלב זה, כשחושבים על תנאי העסקה כדאי לחשוב גם על מבנה הביטוח הרצוי לעסקה, ואולי לבנות בהתאם את העסקה המסחרית.
איך נדע איזה פוליסה מתאימה ובאיזה מבנה ביטוח כדאי לבחור?
אשראי ספקים
מהי הפוליסה? פוליסה זו מחסה סיכון של אי עמידת הקונה בהתחייבותו לתשלום האשראי שהעניק לו היצואן. כלומר, היא מגינה על היצואן מפני מצב של אי תשלום מצד הקונה. ביטוח אשראי ספקים מתאים לעסקאות בהן היצואן מספק סחורה או שירותים, והקונה מעביר לו את התמורה בתשלומים תקופתיים, על פי תנאים שסוכמו מראש.
מתי נבחר להשתמש בפוליסה? כאשר היצואן אינו מבקש לקבל מימון בעזרת הפוליסה. היצואן מוכן לתת את האשראי ללקוח בעצמו, והוא רק רוצה כיסוי ביטוחי לסיכון שהקונה לא ישלם.
אשראי קונים
מהי הפוליסה? ביטוח להחזר הלוואה שמעניק בנק מסחרי (שנבחר על ידי היצואן), לקונה. ההלוואה תוחזר לאחר אספקת הסחורה / השירותים על ידי היצואן, על פי ההסכם המסחרי. פוליסת אשראי קונים משמשת בטוחה לבנק המלווה ומחסה סיכון שהקונה יפר את התחייבותו לפירעון ההלוואה (על פי הסכם ההלוואה שנחתם בין הקונה לבין הבנק).
מתי נבחר להשתמש בפוליסה? כאשר היצואן זקוק למימון. היצואן מקבל את מלוא תמורת היצוא, במהלך או עם גמר האספקות, כך שעסקה באשראי הופכת לעסקת מזומן עבורו. הבנק הוא שנותן את האשראי ללקוח, והיצואן מקבל את מלוא תמורת היצוא בזכות פוליסת הביטוח. הפוליסה והסכם ההלוואה מתאימים לעסקאות גדולות יחסית, לעסקאות שהחייב בהן הוא ריבון, או לעסקאות במקומות בהם נהוגה דרך זו של ביצוע עסקאות. הסיבה לכך היא כמות העבודה והזמן הכרוכים בהכנת הסכם ההלוואה.
קו אשראי בין-בנקאי
מהי הפוליסה? ביטוח להחזר הלוואה שמעניק בנק מסחרי (שנבחר על ידי היצואן), לבנק בחו"ל. אשרא ערבה כלפי הבנק המממן ומחסה סיכון שהבנק בחו"ל לא יכבד את התחייבותו לתשלום ההלוואה. החייב הוא הבנק בחו"ל ולא הקונה. הבנק המממן את העסקה מעמיד הלוואה לבנק בחו"ל, שבתורו מעמיד הלוואה לקונה.
מתי נבחר להשתמש בפוליסה? בדומה לאשראי קונים, כאשר היצואן זקוק למימון. גם בשיטה זו נטל המימון מוסר מעל היצואן, והוא מקבל את מלוא תמורת היצוא, במהלך או עם גמר האספקות.
במקרה בו לא ניתן לבטח את הקונה, והאחרון מציע בנק במדינתו שיערוב לו (קו אשראי ספציפי). וכן כאשר היצואן יכול להעביר את העסקה דרך בנק בחו"ל שאיתו כבר יש לבנק המממן הסכם קו אשראי (מסגרת קו אשראי כללי). במקרים אלו הבנק בחו"ל מתחייב כלפי הבנק הישראלי במקום הקונה הסופי.
קיומם של קווי אשראי כלליים בין-בנקאיים, מאפשרים לתת מענה לעסקאות יצוא תוך קיצור תהליך ביצוען והוזלת העלויות, זאת באמצעות שימוש בתשתית פיננסית מוכנה מראש שנועדה להכיל בתוכה מספר רב של עסקאות בהפעלה נוחה יחסית. כלומר אין צורך לחתום הסכם הלוואה שלם בדומה לאשראי קונים, או בדומה לקו אשראי ספציפי, אלא לחתום רק על נספחים להסכם הקיים. הסכמים כאלו קיימים בין בנקים ישראלים ובנקים שונים ברחבי העולם ודרכם זוכות למימון עסקאות יצוא רבות.
ניכיון שטרות
מהי הפוליסה? פוליסה זו מחסה סיכון של אי תשלום שטר חוב. במקרה זה, המבוטח הוא הבנק המנכה את שטרי החוב עבור היצואן.
יצואן המחזיק בשטרי חוב שקיבל מהקונה להבטחת התשלום בגין הסחורה שסיפק, מעוניין, לעיתים, לגייס מימון באמצעות ניכיון של שטרות אלה בבנק. פוליסת ניכיון השטרות מאפשרת ליצואן לקבל ביטוח אשראי מהחברה ומימון מהבנק על בסיס שטרות הקונה/הערב כאמצעי התשלום, וחוות דעת משפטית בלבד. ניכיון השטרות בליווי הפוליסה מדמה את מכשיר ה-Forfeiting הנהוג בשוק. היצואן מסב את השטרות לבנק המנכה מקבל מימון ויוצא מהסיכון בעסקה.
מתי נבחר להשתמש בפוליסה? פוליסת ביטוח זו מתאימה ליצואן במידה והוא רוצה לקבל מימון בעזרת הפוליסה, ובמידה ויש באפשרותו לקבל שטרי חוב מהקונה. הפוליסה שכיחה בעסקאות בסכומים נמוכים (עד מיליונים בודדים) ויתרונה הגדול, בנוסף להיותה כלי ביטוחי ומימוני, הוא כי האישור לביטוח על פיה מותנה בקבלת שטרות וחוות דעת משפטית בלבד. כלומר, ללא צורך בחתימת הסכם הלוואה כנהוג בעסקאות מסוג אשראי קונים – תהליך הצורך משאבים רבים. השימוש בשטרות נפוץ בעסקאות מול קונה מסחרי, ופחות נפוץ כשהחייב הוא ריבון או מוסד פיננסי.
השטרות מהווים הן אמצעי להוכחת החוב והן מכשיר לגביה, ועל כן השימוש בהם פשוט ויעיל, גם ליצואן בעת חתימת העסקה וגם לאשרא כמבטח בעת התביעה.
מכתבי אשראי
מהי הפוליסה? פוליסה זו מחסה סיכון של אי כיבוד התחייבות הבנק הפותח לשלם על פי המפורט במכתב האשראי. המבוטח הוא בנק המקיים את מכתב האשראי שנפתח לטובת היצואן.
מתי נבחר להשתמש בפוליסה? כאשר הגורם שעליו מבקשים לקחת סיכון הינו גורם בנקאי, וכאשר העסקה נערכת באמצעות מכתב אשראי. יתרונו הגדול של מכתב האשראי על פני קו אשראי הוא במהירות התפעול מאחר ומדובר במכשיר סחר חוץ סטנדרטי.
טרום משלוחים / התקנות
מהי הפוליסה? פוליסה זו היא מוצר נלווה לפוליסות ביטוח אשראי שפורטו לעיל. בעסקאות יצוא של מוצרים המיוצרים בהזמנה מיוחדת, לפי מפרט של הקונה, ביטול ההזמנה לפני המשלוח עלול להסב נזק למבוטח, בהיעדר אפשרות למציאת קונה אחר למוצר. ככל שתקופת הייצור ארוכה יותר - כך הולך הסיכון וגדל. במקרים כאלה, ניתן לבטח את העלויות הכרוכות בייצור בתקופה הקודמת למשלוח (פוליסת טרום משלוחים) או עד אישור המשלוח / ההתקנה על ידי הקונה (פוליסת התקנות). כך שביטוח זה מהוה, מוצר משלים לביטוח האשראי ויוצר רצף הגנה למבוטח החל מקבלת ההזמנה ועד למועד התשלום מצד הלקוח.
מתי נבחר להשתמש בפוליסה? כאשר תקופת היצור היא ארוכה, וביטול ההזמנה לפני המשלוח עלול להסב נזק הנובע מהעלויות שהושקעו בייצור ההזמנה. כאשר תזרים המזומנים של היצואן בעסקה הינו שלילי. פוליסה זו אינה פוליסה שמאפשרת קבלת מימון.
לפרטים נוספים לגבי פוליסות הביטוח של החברה ניתן לפנות לאשרא בטלפון: 03-5631700
